「最近、物価も上がっているし、将来の年金だけで暮らしていけるのかな…」「子どもの教育費や住宅ローンの支払いで毎月ギリギリなのに、老後の貯金なんてできる気がしない…」
宗像市・福津市・古賀市にお住まいの30〜50代のあなたも、そんなモヤモヤした不安を抱えていませんか？毎日の仕事や子育て、家事に追われていると、ついつい自分の老後のことは後回しになってしまいますよね。
でも安心してください。その不安はあなただけではありません。多くの方が同じように悩んでいます。
この記事では、最近よく耳にするけれど「なんだか難しそう…」と敬遠されがちなiDeCo（個人型確定拠出年金）について、すっきり理解できるようにやさしく解説します。読み終わる頃には「自分にはiDeCoが必要なのかな？」「これからどうやってお金を準備すればいいのかな？」という答えがハッキリと見えてくるはずです。
iDeCo（イデコ）って、結局何ですか？
iDeCo（イデコ）とは、一言でいうと「国が作った、自分で自分の老後のためにお金を積み立てるおトクな制度」です。
正式な名前は個人型確定拠出年金（こじんがたかくていきょしゅつねんきん）といいます。漢字ばかりで頭が痛くなりそうですが、バラバラに分解すると実はとてもシンプルです。
- 個人型： 会社ではなく、あなた個人が自分で申し込んで始めるという意味
- 確定拠出（かくていきょしゅつ）： 出すお金の金額をあらかじめ自分で決めるという意味
- 年金： 年を取ったときに定期的に受け取るお金のこと
つまり、「毎月いくらずつ貯金するかを自分で決めて、自分の名前の口座にコツコツお金を積み立てていき、60歳を過ぎてから受け取る年金」のことです。
日本の年金制度は「2階建ての建物」に例えられます。1階部分が全員加入の国民年金、2階部分が会社員や公務員の厚生年金（こうせいねんきん）です。iDeCoはその上に自分で付け足す「3階部分」のようなイメージです。
なぜ今、iDeCoを始める人が増えているの？
「国からもらえる年金だけでは安心して暮らすことが難しい時代になってきたからです。」
今の日本は世界で一番の「少子高齢化（生まれる子どもが減って、お年寄りの割合が増えること）」が進んでいます。年金を支える側の現役世代が減り、もらう側のお年寄りが増えているため、将来もらえる年金の額は少なくなる可能性が高いと言われています。
さらに最近は「インフレ（物の価値が上がり、お金の価値が下がること）」も続いています。ただ銀行にお金を預けておくだけでは、利息がほとんどつかないため、実質的にお金の価値が目減りしていく心配もあります。
だからこそ国も「自分の老後の資金は、国の制度を上手に使って自分でも準備してね！」と呼びかけています。そのために普通に貯金するよりも圧倒的に税金が安くなる特別な優遇を用意してくれています。
iDeCoにはどんな良いことがあるの？
メリット①：毎月の税金が安くなる
iDeCoで積み立てたお金は、その全額が所得控除（しょとくこうじょ・税金の計算のもとになる金額を減らす仕組み）の対象になります。
例えば毎月2万円をiDeCoで積み立てると、年間24万円分には税金がかかりません。毎月の給料から引かれる所得税や住民税がダイレクトに安くなります。働いて収入がある方にとっては「確実に得をする」仕組みです。
メリット②：増えたお金に税金がかからない
普通、投資で増えたお金（運用益・うんようえき）には約20%の税金がかかります。つまり10万円の利益が出ても手元には8万円しか残りません。
ところがiDeCoの口座の中で増えたお金には税金が1円もかかりません。増えたお金がそのまま次の運用の資金に回るため、雪だるまのようにお金が効率よく増えていきます。
メリット③：絶対に老後まで使わずに貯められる
iDeCoは原則として60歳になるまで引き出すことができません。「引き出せない」と聞くとデメリットのようですが、貯金が苦手な人には「絶対に手をつけずに守り抜ける」強力な仕組みです。
| メリットの種類 | 普通の銀行貯金 | iDeCo |
|---|---|---|
| 積み立てるときの税金 | 変わらない | 安くなる（所得控除） |
| 増えたときの税金 | 約20%引かれる | 1円も引かれない |
| お金の引き出しやすさ | いつでも引き出せる | 60歳まで大切に保管される |
iDeCoのデメリットや注意点は？
注意点①：60歳まで本当にお金が下ろせない
どんな理由があっても60歳になるまで途中で引き出すことができません。近い将来に使う予定があるお金（教育資金や住宅の頭金など）までiDeCoに回してしまうのは絶対にNGです。
注意点②：始める時と毎月に「手数料」がかかる
口座を開くときや毎月積み立てるたびに、数十円〜数百円の手数料（てすうりょう・サービスを利用するために支払う費用）がかかります。毎月の積立金額が少なすぎると手数料の割合が大きくなりおトク度が減ってしまいます。
注意点③：元本割れのリスクがある
iDeCoは自分で投資信託（とうししんたく・たくさんの人から集めたお金を専門家が世界中の株や国債などに分けて投資する仕組み）などの商品を選んで運用します。選ぶ商品によっては、出したお金より受け取る金額が少なくなる元本割れ（がんぽんわれ）のリスクがあります。「絶対に減らしたくない！」という場合は元本が保証される定期預金タイプを選ぶこともできます。
注意点④：積み立てられる上限が職業によって違う
会社員・公務員・専業主婦（主夫）・自営業など、あなたの職業や会社の年金制度によって毎月積み立てられる金額の上限が細かく決まっています。
宗像・福津・古賀に住むあなたに、iDeCoは合うの？
まずは「今使えるお金」「5年以内に使うお金」「60歳まで使わない老後のお金」の3つに家計を色分けすることが重要だからです。
この地域の30〜50代の多くは、住宅ローンを抱えていたり、お子さんの進学を控えて教育費のピークを迎えるご家庭がとても多い傾向にあります。「今まさに一番お金がかかる時期」にいらっしゃる方が多いのです。
「老後が不安だから上限いっぱいのiDeCoに回そう！」と勢いだけで始めると、数年後に「手元の現金が足りないけれどiDeCoのお金は引き出せない…」という困った事態になりかねません。
逆に「全部終わってから考えよう」と全く何もしないでいると、50代後半に「貯金が全然なく、iDeCoの税金優遇を受けられる期間も残り少なくなってしまった…」と後悔することになります。
まずは無理のない「毎月5,000円（iDeCoの最低金額）」から始めて、家計に余裕が出てきたら少しずつ金額を増やしていく、という地域の暮らしに合わせた柔軟な計画がおすすめです。
だからどうする？まずは一歩を踏み出してみませんか？
今すぐ始めるべき人：
- お仕事をされていて所得税や住民税を払っている人
- 毎月の生活費に少し余裕があり、銀行に預けっぱなしのお金がある人
- 貯金が苦手で強制的に老後資金を貯めたい人
少し様子を見るべき人：
- 扶養に入っていて税金を払っていない人
- 近い将来にまとまった大きなお金を使う予定がある人
- 毎月の生活費がギリギリで貯金が全くない人
まずは「節税シミュレーション」を試してみるのがおすすめです。あなたの年齢・年収・毎月の積立額を入れるだけで「年間で何万円の税金が安くなるか」がすぐにわかります。
「我が家の家計でいくらならiDeCoに回せるか判断がつかない…」という方は、ぜひご相談ください。FUSUMALAB．では住宅ローン・教育費・老後資金をひとつの大きな絵として整理する、FP相談サービスを行っています。
【この記事の執筆・監修】 川内秀敏（立地防災アドバイザー・宅建士・FP2級・法政大学地理学科在学中） 不動産業25年。宗像・福津・古賀エリア専門。 福岡住研究所（FUSUMALAB．）代表
【免責事項】 本記事の情報は執筆時点のものです。税制・制度は改正される場合があります。個別の資産運用については、専門家にご相談ください。当事務所は掲載情報の正確性を保証するものではありません。
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